作者：合肥交通事故律師 日期：2013-08-28 閱讀：次
關(guān)于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的賠款計(jì)算——“先限后免”還是“先免后限”？
1、對(duì)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中免賠率條款的理解
根據(jù)商業(yè)性《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》（中保協(xié)條款[2007]1號(hào)）“責(zé)任免除”部分第九條約定：“保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，……”。該條約定的保險(xiǎn)賠款計(jì)算方式應(yīng)作如下理解：即同時(shí)符合“依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款基礎(chǔ)上”和“在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)”兩個(gè)條件，再計(jì)算相應(yīng)的免賠率。
即：⑴.當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償金額（依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款）高于賠償限額（保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額）時(shí)：
賠款＝賠償限額×（1-免賠率）
⑵.當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償金額（依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款）等于或低于賠償限額（保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額）時(shí)：
賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）
顯然，作為責(zé)任免除的免賠率部分依據(jù)保險(xiǎn)合同約定必須予以扣除。
2、中國保監(jiān)會(huì)對(duì)免賠率條款的解釋
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2000年6月15日頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》已經(jīng)廢止的（保監(jiān)發(fā)[2000]102號(hào)）16條：根據(jù)保險(xiǎn)單載明的賠償限額核定賠償金額。
當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí)：
賠款=賠償限額×（1－免賠率）
當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí)：
賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－免賠率）
3、其他商業(yè)保險(xiǎn)條款對(duì)免賠率條款賠款計(jì)算方式的細(xì)化
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本條款（B款）《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》（中保協(xié)條款[2007]2號(hào)）第十八條就賠款計(jì)算方式進(jìn)一步明確為：
“本保險(xiǎn)按以下方法計(jì)算賠償金額：
（一）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí)：
賠款＝賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）
（二）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：
被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。”
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本條款（C款）《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》（中保協(xié)條款[2007]3號(hào)）第二十一條也有類似約定：
“賠款計(jì)算：
1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的各分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例 等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：
賠款＝每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）
2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的各分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例 低于每次事故賠償限額時(shí)：
賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的各分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）。”
4、結(jié)語
在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)情況下，⑴.當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償金額高于責(zé)任限額時(shí)，保險(xiǎn)賠款計(jì)算方式為“先限后免”，即：賠款＝賠償限額×（1-免賠率）；⑵.當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償金額低于或等于責(zé)任限額時(shí)，保險(xiǎn)賠款計(jì)算方式為“先免后限”，即：賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本條款（A款）雖未列明保險(xiǎn)賠款的計(jì)算方式，但有關(guān)免賠率條款的約定簡(jiǎn)潔、凝煉，其以“在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠”的文字表述已充分概括了涉及免賠率的保險(xiǎn)賠款計(jì)算方式。該免賠率條款與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本條款（B、C款）“賠償計(jì)算”條款約定的內(nèi)涵是一致的，只是二者在語言上的表述不同而已。
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